חיסכון לכל ילד
רקע: בסוף שנת 2016 הושקע תכנית שלפיה כל ילד זכאי לתשלום של 50 ₪ לחודש מביטוח לאומי עד הגעה לגיל 18. במהלך התקופה במועדים שתלויים בתאריך הלידה של הילד, יופקדו 500 ₪ נוספים. עד גיל 18 הקופה לא נזילה, בגיל 18 הילד יכול למשוך את הכסף באישור ההורים ובגיל 21 הוא יכול למשוך את הכסף באופן עצמאי. במידה והכסף לא נמשך עד גיל 21, יפקיד ביטוח לאומי את 500 ₪ נוספים. הורי הילד יכולים להוסיף עוד 50 ₪ לחודש עד גיל 18 של הילד, מתוך קצבת הילדים.
הכסף יופקד לפי בחירת ההורים לתוכנית חיסכון בנקאית או לקופת גמל להשקעה באחד מחברות ביטוח ומבתי ההשקעות שנבחרו על ידי המדינה.
נכון לשנת 2023 הביטוח הלאומי מפקיד לכל ילד 55 ₪ ההורה יכול להוסיף חיסכון של עוד 55 ₪
חיסכון בבנק: קיימות 3 תכניות עיקריות:
- ריבית קבועה.
- ריבית משתנה על בסיס פריים.
- ריבית קבועה + הצמדה למדד.
ככל שהילד מתבגר, הריבית בכל אחת מהתכניות יורדת. לכל בנק מדיניות הריבית משלו.
חיסכון בקופת גמל להשקעה: קיימים 3 מסלולי השקעה:
- כ-4.67% לשנה במסלול סיכון מועט.
- כ-6.64% לשנה במסלול סיכון בינוני.
- וכ-11.73% לשנה במסלול סיכון מוגבר.
- מיסוי
בנק: בפדיון הכספים ישולם מס רווח הון של 15% על הרווח הנומינלי.
קופת גמל להשקעה: בפדיון ישולם מס רווח הון של 25% על הרווח הריאלי.
על פניו נראה שהמס בקופת גמל להשקעה הוא גבוהה יותר אך זה לא בהכרח נכון – רווח ריאלי לוקח בחשבון את האינפלציה וכך באינפלציה מספיק גבוהה הרווח הריאלי יהיה קטן יותר וכך סכום המס יקטן וייתכן יהיה נמוך יותר מסכום המס על הרווח הנומינאלי, למרות שיעור מס גבוה יותר.
- דמי ניהול ועמלות ניהול חשבון
בנק: עד גיל 21 הביטוח הלאומי ישלם את עלויות החשבון. לאחר גיל 21 הלקוח ישלם לפי מה שמקובל בבנק.
גמל להשקעה: עד גיל 21 הביטוח לאומי ישלם את עלויות החשבון. לאחר גיל 21 דמי הניהול יגבו מהחיסכון
- אפשרות מעבר בין המסלולים והחברות המנהלות:
בנק: אין אפשרות לעבור בין הבנקים או להחליף את הפיקדון בקופת גמל להשקעה. במקרים מסוימים אפשר לעבור בין מסלולי ההשקעה בתוך הבנק.
קופת גמל להשקעה: אין אפשרות לעבור לבנק אך כן ניתן להחליף בקופת גמל להשקעה אחרת בכל עת. ניתן לשנות את מסלולי ההשקעה בכל עת.
- סיכון מועט
- סיכון בינוני
- סיכון מוגבר (בחלק מבתי השקעות קיימים מסלול הלכה ושריעה).
בכל מסלול הכסף מושקע בשוק ההון. ככל שרמת הסיכון עולה, החשיפה למניות בתיק היא גבוהה יותר.
כמה נקודות להשוואה:
- תשואה (נכון לשנת 2023)
בבנק ריבית מובטחת (במסלול פריים או צמוד מדד הריבית יכולה להשתנות בהתאם לשינויים באינפלציה ובריבית פריים). להבנת סדרי גודל - הריבית המוצעת השנתית נכון להיום היא כ-4.38% במסלול ריבית קבועה לא צמודה.
- הריבית המוצעת השנתית נכון להיום היא כ- 1.9% במסלול ריבית קבועה צמודה.
- הריבית המוצעת השנתית נכון להיום היא P-0.139% במסלול ריבית משתנה
בקופת גמל להשקעה התשואה לא מובטחת אך בפועל על סמך הביצועים של 5 השנים האחרונות היא הסתכמה
אז מה כדאי לעשות? בנק או קופת גמל להשקעה?
לפני הכל חשוב לציין, שכל מה שאנחנו כותבים, אין לראות כהמלצה לביצוע או אי ביצוע של השקעה וכל החלטה יש לקבל תוך התייעצות עם איש מקצוע שיידע להתייחס לצרכים האישיים של החוסך. כמו כן, כל החישובים נעשו תחת הנחות מסוימות וייתכן שבפועל תנאי השטח יהיו שונים מהנחות אלה.
נניח שהתכנית נפתחה בגיל 0. כמה כסף יצטבר בגיל 18 בהנחה שההפקדה החודשית היא 110 ₪ (נניח שההורים החליטו להוסיף 55 ₪ מתוך קצבת הילדים).
נתייחס לנתוני תשואה (ראה מעלה):
בנק 4.38% לשנה: צבירה כוללת כ-36,593 ₪.
קופת גמל להשקעה מסלול סיכון מועט 4.67% לשנה: כ-37,693 ₪.
קופת גמל להשקעה מסלול סיכון בינוני 6.64% לשנה: כ-46,236 ₪.
קופת גמל להשקעה מסלול סיכון מוגבר 11.73% לשנה: כ-80,003 ₪.
רואים כי הפערים בביצועים הם אדירים וכך גם החשיבות של הפעלת שיקול דעת בבחירת התוכנית היא קריטית!
אז מה עושים?
אנחנו כאנשי פיננסים לא רואים את ההפקדה בבנק כאלטרנטיבה רלוונטית לרוב האוכלוסייה (כמובן גם פה יש חריגים). הגישה שלנו היא התאמת רמת הסיכון לטווח החיסכון, ז"א לפתוח את התוכנית במסלול סיכון מוגבר, בשלב מסוים לעבור למסלול סיכון בינוני ולקראת גיל סיום התוכנית (18 או 21) לרדת למסלול סיכון מועט.. ועוד פעם אדגיש – אין לראות הנ"ל כהמלצה אלא דעה אישית בלבד.